房贷申请不下来的原因可能有很多，以下是一些常见的原因：
银行额度问题
额度不足：全年房贷额度支出过猛，可能导致年初用于房贷的额度被提前花光，出现额度“饥荒”的情况。
政策紧缩：部分银行总体贷款额度不变，但个人贷款额度下降，其中房贷占比大幅下降。
个人信用问题
征信查询次数过多：经常申请贷款或随便点网贷查额度，会使征信报告中贷款审批查询记录增多，征信被“弄花”，银行审核会更严格。
有不良信用记录：近5年内征信报告中有逾期、呆账、代偿等不良记录，会导致征信不良，影响贷款申请。
征信白户：征信报告中无任何信贷记录，银行无法评估还款能力和意愿，也会影响贷款申请。
还款能力不足
收入不稳定：银行流水显示收入不稳定，如存在收入忽高忽低、时有时无的情况，或者收入来源单一且不可持续，银行会担忧借款人的还款能力。
负债比例过高：虽然征信干净，但如果除了房贷外，还有其他未结清的大额负债，如信用卡欠款、网贷、车贷等，导致负债与收入比过高，银行会认为借款人的还款压力大，风险较高。
贷款申请与信用行为
近期信用查询次数过多：如果在申请贷款前，借款人的征信报告被多次查询，尤其是因贷款审批、信用卡申请等原因，银行可能会认为借款人资金紧张，存在多头借贷的风险。
存在未解决的纠纷或不良记录：虽然征信报告上没有逾期记录，但借款人可能存在未处理的公用事业账单欠费、行政处罚记录、法律纠纷等情况，这些都会影响银行对借款人信用状况的评估。
贷款资料与银行政策
资料提交不齐全或虚假：借款人提供的贷款申请资料不齐全，如缺少收入证明、工作证明、资产证明等，或者提供的资料存在虚假信息，银行一旦发现，会直接拒绝贷款申请。
不符合银行政策：例如，银行可能对借款人的年龄、职业、婚姻状况等有特定要求，如果不符合这些要求，贷款申请可能会被拒绝。
其他因素
房屋不满足要求：想要申请购房贷款，那么客户所购买的房屋一般不能是小产权房，需要是限价商品房等等，小产权房因为产权的问题，银行与公积金中心一般不会答应客户的贷款申请。
负债过高：在客户申请房贷的时候，银行还会比较关注客户的负债情况，客户负债越多，说明以后的债务压力越大，以后出现逾期的可能性也就越高，当客户的负债率超过50%的时候，银行就可能会直接拒贷。
没有民事行为能力：比如说客户还未成年，或者因为其他的原因导致自己不能承担债务责任，这些都会给客户申请房贷带来比较大的麻烦。
综上所述，房贷申请不下来可能是由于多种因素导致的。建议在申请房贷前，仔细检查自己的信用状况、收入情况、负债情况，并确保提交的资料真实、完整，以提高贷款申请的成功率。