年底贷款难度增加的原因主要包括：
年终结算：
公司和个人都需要进行年终财务结算，银行也会忙于处理现有业务，导致贷款审批和放款进度放缓。
征信审查加强：
为了防止年底贷款申请量激增，银行会加强对个人征信系统的审查，逾期记录等不良信息可能会影响贷款审批。
银行额度缩紧：
年底时，银行年度贷款额度接近用完，会优先选择优质客户放款，审批和放款周期因此延长。
控制贷款额度：
银行为了控制贷款额度，为来年开门红准备，可能会压单到下一年，减少年底的贷款发放。
揽存战略：
年底银行的战略目标转向揽存，以应对来年大量放贷的需求，并弥补过年期间揽存的空白期。
不良贷款风险：
由于不良贷款问题日益严重，银行为了控制风险，可能会在年底收紧贷款业务。
政策调整：
一些城市可能会出台限贷政策，提高贷款优惠利率或门槛，使得贷款难度增加。
经济环境变化：
经济形势不稳定，可能导致银行对贷款审批持保守态度，尤其是对房贷业务，因为其坏账率相对较低。
以上因素综合作用，导致年底贷款难度增加。