小额贷款的合法性主要基于其 符合法律法规要求，并且受到监管机构的监督。以下是具体的合法依据：
法律框架：
小额贷款必须遵守《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等相关法规。这些规定要求小额贷款公司必须取得相应的经营许可，并接受银保监会等监管机构的监督。
运营规范：
小额贷款公司需要遵循严格的风控流程，确保借款人信息真实有效，评估还款能力，防止过度负债。此外，为了保护消费者权益，小额贷款产品应明确告知各项费用标准，不得存在隐性收费或诱导消费现象。
利率限制：
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，只有利率在24%以下的小额贷款受到法律保护，利率超过36%的小额贷款是不受法律保护的。
审核与监管：
只有经过金融办审核的公司才能使用“小额贷款”字样，这意味着合法的小额贷款公司必须有正规的营业执照、固定的公司电话和办公场所，并且在贷款时会签订正规的贷款合同。
合法用途：
小额贷款的主要目的是服务于无法从传统银行获得贷款的小企业主和个人，通过合理设置利率和服务费，有效缓解资金短缺问题，促进经济发展和社会稳定。
综上所述，小额贷款的合法性在于其严格遵守国家相关法律法规，并通过合法途径获得经营许可和接受监管。对于借款人而言，选择合法的小额贷款服务有助于避免因不当使用而陷入财务困境。